Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) fait peau neuve en 2025, avec une réforme d’ampleur qui vise à relancer l’accession à la propriété dans un contexte de crise immobilière et de transition écologique. Entré en vigueur le 1er avril 2025, ce dispositif élargi, prévu par la loi de finances 2025 et officialisé par décret, s’adresse désormais à tous les ménages primo-accédants souhaitant acheter leur résidence principale, qu’il s’agisse d’un logement neuf ou ancien avec travaux, individuel ou collectif, et ce, sur l’ensemble du territoire français, y compris l’outre-mer.
Jusqu’à présent, le PTZ était réservé à l’achat d’appartements neufs en zones tendues (zones A, Abis, B1) ou d’anciens logements en zones rurales sous conditions de travaux. La réforme de 2025 supprime ces restrictions géographiques et typologiques : la maison individuelle neuve, exclue depuis 2021, redevient éligible, tout comme les appartements collectifs dans toutes les zones, y compris les territoires ruraux et périurbains. Cette universalité territoriale simplifie les démarches pour les acquéreurs, qui n’ont plus à vérifier leur éligibilité en fonction du zonage.
Le PTZ 2025 conserve ses principes fondamentaux : il s’agit d’un prêt complémentaire, sans intérêts ni frais de dossier, d’une durée maximale de 25 ans, accordé sous conditions de ressources. Il ne peut financer la totalité de l’opération, mais peut désormais couvrir jusqu’à 50 % du coût d’acquisition du bien, contre 40 % auparavant. Cette quotité revalorisée permet de réduire significativement le montant du crédit immobilier classique à souscrire, allégeant d’autant les mensualités pour les ménages, comme l’illustrent les simulations proposées par plusieurs établissements bancaires.
Pour bénéficier du PTZ, il faut être primo-accédant, c’est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années. Des exceptions existent pour les personnes en situation de handicap ou victimes de catastrophes ayant rendu leur logement inhabitable7. Les plafonds de ressources ont été revalorisés afin d’élargir le nombre de bénéficiaires, tout en maintenant une logique de soutien aux ménages modestes et intermédiaires.
Autre avancée majeure : le PTZ peut désormais être cumulé avec d’autres aides publiques, notamment MaPrimeRénov’ pour les projets de rénovation d’ampleur, ou avec une aide à la pierre de l’Anah. Cette complémentarité vise à encourager la rénovation énergétique du parc existant, en cohérence avec les objectifs nationaux de réduction des consommations et des émissions de gaz à effet de serre, inscrits dans la trajectoire de la RE2020 et des futures RE2025 et RE2028.
Ces réglementations environnementales renforcent progressivement les exigences de performance énergétique et d’empreinte carbone pour la construction neuve et la rénovation, incitant les ménages à investir dans des logements plus sobres et plus durables.
Le nouveau PTZ est accessible jusqu’au 31 décembre 2027, laissant une fenêtre de trois ans pour profiter de ce levier financier. Les banques partenaires peuvent d’ores et déjà proposer ce prêt avantageux, qui devrait permettre de soutenir la construction de logements neufs, d’accélérer la rénovation énergétique et de faciliter l’accession à la propriété pour des milliers de ménages français. Selon les estimations du secteur, l’élargissement du PTZ pourrait permettre la réalisation de plus de 20 000 projets immobiliers supplémentaires dès 2025.
Maxime Kouyoumdjian