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Quelles sont les aides pour faire construire ?

Le logement reste l’investissement immobilier qui séduit le plus les Français. Surtout les 25-34 ans : l’âge idéal pour investir ! Mais quelles sont les aides pour faire construire à connaître pour devenir propriétaire dans les meilleures conditions.


Vous pouvez bénéficier d’aides pour faire construire


Maison en bois bioclimatique - Alexandre Prout

Les primo-accédants sont une tranche de population plutôt jeune qui va accéder pour la première fois à la propriété. C’est un acte très important pour les Français (42 %) car avoir son premier chez soi est signe d’indépendance.

En moyenne, l’âge idéal pour acheter son premier logement se situe entre 25 et 35 ans. Toutefois, les Français sont nombreux à rencontrer des difficultés de se loger, notamment les couples. Dans plus d’un cas sur deux, ce sont des contraintes d’ordre financier qui freinent leur projet.


Qui sont les primo-accédants ?


Maison bois cubique et atypique - Zepto

Pour les primo-accédants, la contrainte est d’avoir un petit budget. En moyenne, ils empruntent 199 842 € sur 20 ans (Capfi). L’achat représente alors 4 à 5 ans de revenus pour le futur propriétaire.
20% en moyenne vont investir dans un bien neuf. Les acquéreurs privilégient, lorsque leur budget le leur permet, l’achat d’une maison à un appartement. Ils plébiscitent les villes plutôt que la campagne.

Les moins de 35 ans sont plus portés sur l’achat d’un appartement que d’une maison. En moyenne, ce bien présente une surface de 87,7 m² en moyenne.


Un contexte globalement favorable


Maison bois caméléon - Maud Caubet

Une grande majorité des Français considère que le contexte politique et économique actuel est propice à l’achat d’un bien immobilier. « La suppression des aides, la hausse des prix… ne semblent pas faire le poids face à l’envie de devenir propriétaire », explique Philippe Taboret, directeur général adjoint de Cafpi. Les primo-accédants sont prêts à s’endetter plus, pour bénéficier de la sécurité qu’offre la pierre sur le long terme.

De plus, les taux d’intérêt restent très bas et malgré un recadrage récent des aides par le gouvernement. Il reste encore des leviers de financement intéressants dont peuvent se saisir les primo-accédants. Ainsi, au 1er trimestre, tous projets confondus, les taux sont descendus à 1,49 % selon l’Observatoire Crédit Logement/CSA.


La durée des prêts accordés dans l’ancien et le neuf est de 219 mois.

Observatoire Crédit Logement/CSA

Qu’est-ce-que le Prêt à taux zéro – PTZ ?


Architecture Bois n°93

Il s’agit d’un prêt aidé par l’État, permettant de financer une partie de son achat immobilier sans rembourser d’intérêts. le PTZ s’adresse exclusivement aux personnes n’ayant pas encore acheté de résidence principale. Ou n’ayant pas été propriétaire d’une résidence principale au cours des deux dernières années.

Le PTZ est ainsi accessible, jusqu’en 2021, aux personnes ayant des projets en zones A, A Bis et B1. En revanche, pour la zone B2 et C, le PTZ n’est accessible. L’attribution d’un prêt à taux zéro est limitée à des plafonds de ressources, calculés en fonction de vos charges de famille et de la zone où vous voulez acheter.


Qui peut bénéficier des aides pour le logement ?


Pour l’achat d’un logement neuf, il ne peut excéder 40 % du montant de l’achat, en zones A, A Bis et B1; et 20 % pour les zones B2 et C.

maison contemporaine bois

Par exemple, une famille composée de 4 personnes souhaitant acheter en 2019 sa résidence principale à Bordeaux (zone B1) ne devra pas avoir un revenu fiscal de référence de plus de 60 000 euros sur l’année 2018 (avis d’imposition 2019).
Le coût du logement ne doit pas non plus excéder un montant fixé par la loi. En fonction du nombre de personnes dans le foyer et de la zone d’achat du logement. Dans notre exemple ci-dessus, la famille peut acheter un bien de n’importe quelle valeur. Dans tous les cas, le PTZ ne sera accordé que sur un coût maximum de 270 000 €.

Le reste sera calculé à un taux d’intérêt normal. Concernant l’achat d’un logement ancien à rénover ou devant faire l’objet de travaux comme une extension, seules les zones B2 et C peuvent toujours bénéficier d’un PTZ, jusqu’en 2021. Dans ce cas, les travaux à réaliser doivent représenter 25 % du coût total de l’opération.

Il est possible d’obtenir des informations en ligne sur www.service-public.fr. Auprès de l’Adil, Agence départementale pour l’information sur le logement ou encore auprès des banques pourront ainsi évaluer plus personnellement le dossier de l’emprunteur.


Qu’est-ce-que le prêt accession sociale – le PAS ?


Maison extension bois - Le Drein Courgeon

Le prêt accession sociale (PAS) s’adresse davantage aux familles modestes. Il est accordé par une banque ayant passé une convention avec l’Etat. Il permet de financer la construction ou l’achat d’un logement, avec ou sans travaux d’amélioration. Il est accordé selon la zone d’habitation, sous conditions de ressources, selon les mêmes plafonds fixés pour le PTZ.

L’année de référence à prendre en compte est également l’avant dernière année précédant l’offre (année n-2). La durée de remboursement du PAS peut aller de 5 à 25 ans, voire 35 ans dans certains cas. Des taux d’intérêts maximum sont fixés : pour un prêt supérieur à 20 ans, le taux fixe ne pourra pas dépasser 3,65 % et le taux variable 3,20 %.


Qu’est-ce-que le prêt conventionné ?


Maison bois écologique - Maison Maugy

Le prêt conventionné est du même acabit. Il peut financer l’achat d’un terrain et de la construction du logement sur ce terrain, l’achat d’un logement ancien avec travaux, l’agrandissement d’un logement par extension ou surélévation.

Il n’y a ni plafond de ressources, ni plafond pour le coût de l’opération. Le prêt peut être contracté sur une durée allant de 5 à 35 ans à un taux variable selon les banques. Pour un prêt supérieur à 20 ans, le taux fixe ne pourra pas dépasser 3,65 %.

Dans ces trois cas, un logement acquis avec un PTZ, un PC ou un PAS ne peut être loué durant les six années suivant la date du versement du prêt, sauf cas particuliers définis par la loi.


Qu’est-ce-que le prêt Action Logement pour les salariés ?


Auto-construction d'une maison bois - Cogébois

En tant que salariés ou pré-retraités du privé (entreprise d’au moins 10 salariés), les futurs acquéreurs peuvent également profiter du prêt Action Logement connu précédemment sous le nom 1 % logement. Depuis le 3 avril 2018 (date de réception du dossier), les prêts sont attribués prioritairement aux salariés : en situation de mobilité professionnelle, acquérant un logement dans le cadre de la vente HLM, primo-accédants pour lesquels le prêt revêt un caractère déterminant, ou un salarié devant faire face à une situation de handicap au sein du ménage.

Il est accordé sous conditions de ressources, pour l’achat d’un logement neuf (y compris le terrain) RT 2012 ou d’un logement ancien, sans travaux, dont l’étiquette énergétique doit être au moins classée « D » (sa consommation énergétique ne doit pas excéder 230KWH par m2 et par an).

Il prend la forme d’un prêt « Accession », avec un taux de 1 % (hors assurances) sur un crédit immobilier courant sur 20 ans maximum.


Le salarié doit déposer une demande de prêt auprès de son employeur. Le montant du prêt correspond au maximum à 30 % du bien immobilier, dans une fourchette comprise entre 7 000 et 25 000 euros selon la zone d’habitation. Par exemple, pour un couple, souhaitant investir au Mans (zone B2), les futurs acquéreurs pourront prétendre à une aide comprise entre 7 000 et 15 000 euros maximum, selon la valeur du bien.

N’oublions pas aussi que certains produits financiers (type Plan Épargne Logement et Compte Épargne Logement) peuvent aussi servir à financer l’acquisition de votre logement.


Texte : Maxime Kouyoumdjian-Simonin – Architecture bois n°93

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Maxime Kouyoumdjian-Simonin
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